Кредиты для «чайников» или что нужно знать о кредитах
Часть 2. Особенности кредитования

Итак, Вы решили взять кредит. Сегодняшнее многообразие предложений на российском банковском рынке делает выбор человека, желающего получить ссуду, крайне затруднительным. Ниже мы рассмотрим основные нюансы, которые будут подстерегать Вас в процессе выбора наиболее подходящего кредитного предложения.

Ежемесячный платеж

Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. Существует несколько вариантов осуществления платежей по кредиту:

Аннуитетные платежи — это когда по условиям кредитования происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце и можете рассчитывать свои доходы и траты.

Дифференцированные платежи — зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия кредитования в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но накладывают на заемщика огромную финансовую нагрузку в начале периода кредитования.

Стоимость кредита

При выборе банка для получения кредита стоит обращать внимания не только на заявленную процентную ставку. При равной процентной ставке банки могут взимать различные дополнительные платежи и комиссии, и эффективная ставка кредита, рассчитанная с учетом таких платежей, оказывается намного выше заявленной.

Например, банки могут взимать:

ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета;
комиссию за открытие ссудного счета;
комиссию за выдачу кредита;
комиссию за оформление или обслуживание кредитной карты

Так комиссия за обслуживание ссудного счета берется с первоначальной суммы кредита и остается неизменной в течение всего срока кредитования. Зачастую ее величина достигает 1-2% в месяц от суммы кредита, что составляет еще как минимум 12% годовых в дополнение к основной процентной ставке.

Беспроцентный кредит

Очень часто в рекламе как банков, так и магазинов можно услышать о предложении беспроцентного кредита. Существуют ли в действительности такие кредиты, за пользование которыми не надо платить.

Данная схема в основном применяется при экспресс-кредитовании. Продавец заключает договор с банком на предоставление кредитов потребителям, покупающих товар. Банк предоставляет кредит покупателю, а торговая компания делает скидку от стоимости товара в размере ставки по кредиту. Таким образом, потребитель не переплачивает ничего сверх установленной цены товара.

Однако стоит понимать, что на самом деле это не беспроцентный кредит, а скидка от магазина, но полученная не заемщиком, а банком.

Штрафные санкции за просрочку платежа

Штрафные санкции за просрочку платежа могут быть нескольких видов: пени, штраф или же непосредственно санкции.

Пени обычно начисляется на сумму просроченной задолженности и указывается в процентах. Большинство банков применяют пени в размере от 0,25% до 0,5% за каждый день просрочки.

Штраф, как правило, указывается в договоре в виде фиксированной суммы.

Под непосредственно санкциями подразумевается увеличение существующей кредитной ставки.

Таким образом, при выборе банка и кредитной программы необходимо уточнить, какие штрафы и в каком размере применяются при образовании просроченной задолженности, поскольку от возникновения форс-мажорных обстоятельств никто не застрахован.

Что делать, если вы не можете вернуть кредит

Зачастую возникают ситуации, при которых у заемщик не может своевременно погашать кредит. Важно понимать, что промедление в таких случаях может только ухудшить положение. На самом деле, в этом нет ничего страшного и непоправимого.

В первую очередь нужно сразу же обратиться в банк, который выдал кредит. В этом случае банк может предоставить вам отсрочку платежа, либо предложить реформирование вашего кредита, тем самым уменьшив ежемесячную долговую нагрузку.

Одной из основных ошибок заемщиков в проблемных ситуациях является полное исчезновение из вида банка. Необходимо понимать, что выплатить долг все равно придется, но при этом будет полностью испорчена кредитную история во всех банках, а сам долг значительно вырастит за счет штрафных санкций.

Если же из сложившихся обстоятельств становится ясно, что отсрочка или реформирование не помогут, то единственным выходом из ситуации остается реализация залогового имущества.

Важно! Не стоит самостоятельно без ведома и согласия банка реализовывать залоговое имущество, поскольку это незаконно.