Личный              кабинет
для покупателей
для объявлений частных лиц


Регистрация / Напомнить пароль
Продать долг
Купить долг
Балтийский лизинг

Кредиты для «чайников» или что нужно знать о кредитах
Часть 1. Виды кредитов

Сегодняшнее многообразие предложений на российском банковском рынке делает выбор человека, желающего получить ссуду, крайне затруднительным. Первое с чем необходимо определиться – это цель получения кредита. Все предлагаемые российскими банками кредиты можно разделить следующим образом: экспресс-кредиты, нецелевые кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Экспресс кредитование

Экспресс-кредит — это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара. Экспресс-кредиты также выдаются на оплату различных услуг: туристические поездки, установка пластиковых окон, стоматологические услуги. В нашей стране подобные кредиты наиболее популярны при покупке сотовых телефонов, компьютерной и бытовой техники, а также мебели.

Суммы, выдаваемые по программам экспресс-кредитования, как правило, невелики, и в редких случаях превышают 100 тысяч рублей. При этом наличные деньги на руки не выдаются: сумма кредита будет отправлена на счет компании, у которой и приобретается товар или услуга.

Главной особенностью данного вида кредитования является его стоимость. Экспресс-кредиты — самые дорогие кредиты из всей линейки продуктов, предлагаемой российскими банками. Процентная ставка здесь значительно выше, чем по другим видам кредитования. Это связано с тем, что заемщик подвергается минимальной проверке, что максимально увеличивает для банка риск невозврата. В результате банки вынуждены компенсировать свои потери за счет высоких ставок, которые могут достигать 60-70% годовых. По этой же причине срок погашения подобных кредитов обычно не превышает одного года.

Для получения экспресс-кредита обычно требуется только лишь предоставление документа, подтверждающего личность.

Нецелевое кредитование (кредиты на неотложные нужды)

Нецелевое кредитование — это разновидность программ потребительского кредитования, по которым денежные средства предоставляется заемщику для любых целей. Полученная ссуда может быть потрачена по вашему собственному усмотрению без какого-либо контроля со стороны банка.

Кредиты наличными – одни из самых популярных видов потребительских кредитов. Денежные средства могут быть предоставлены банком в различных валютах: в рублях, долларах и евро.

Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч до нескольких миллионов рублей. Также могут разниться и процентные ставки. Данные параметры зависят от уровня дохода заемщика и способа его подтверждения. Стандартным пакетом документов для получения кредита наличными является: паспорт, копия трудовой книжки и справка с места работы о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка). Банк также может запросить документы, подтверждающие наличие у заемщика автомобилей или недвижимости.

При предоставлении крупных сумм может потребоваться один или несколько поручителей, которые предоставляют аналогичный комплект документов.

Важно! Если кто-либо предлагает Вам стать поручителем по кредиту, внимательно обдумайте данный шаг, поскольку, подписывая договор поручительства, Вы полностью отвечаете за возврат полученной ссуды.

Кредитные карты (кредитные линии, овердрафты и т.д.)

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. При наличии такой карты можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

Срок предоставления лимита обычно составляет 1 год, а его размер составляет величину 1-2 месячного заработка заемщика. В случае активного использования и аккуратного соблюдения платежной дисциплины банки зачастую позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок.

Основная особенность кредитных линий – это отсутствие графика платежей. Заемщик платит по кредиту только в том случае, если он использовал какую-либо часть денежных средств из своего лимита. При этом сумма ежемесячного погашения ограничивается лишь нижним порогом в размере порядка 10 % от использованной суммы.

Главным преимуществом кредитной карты является так называемый «льготный период», то есть срок, в течение которого проценты на использованную сумму не начисляются. Обычно данный период составляет от 20 до 60 дней. Таким образом, если заемщик вернул взятую сумму до истечения льготного периода, то никаких процентов он за это не заплатит.

Однако зачастую в рекламных компаниях банки не упоминают, что в большинстве своем «льготный период» распространяется только на покупки и расчеты, сделанные безналичным путем. В случае, если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Данный вид кредитования удобен для тех людей, у которых периодически возникает потребность в быстром получении дополнительных денежных средств. При этом сроки возврата данного долга обычно не превышают 1-3 месяцев.

Автокредитование

Автокредит — это сумма денежных средств, которую банк выдает на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое кроме как приобретение автомобиля. Выданная ссуда напрямую перечисляется банком на счет автосалона — продавца машины.

Отличительной особенностью автокредитования является то, что кредит подразумевает залог. Залогом, естественно, является приобретаемый в кредит автомобиль. Таким образом, до полного погашения ссуды, заемщик не имеет права продать свой автомобиль.

В связи с необходимостью контролировать залоговое имущество в большинстве случаев банки обязывают заемщика страховать предмета залога, то есть приобретенный автомобиль. Причем не только ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), но и КАСКО (полное страхование авто от угона и ущерба).

Пакет предоставляемых в банк документов может варьироваться от паспорта и прав до всех документов с места работы. От этого зависит как величина запрашиваемого кредита, так и процентная ставка по нему. Российские банки предоставляют кредиты на покупку автомобиля в разных валютах.

Приобрести в кредит можно как новый, так и подержанный автомобиль. Однако стоит учитывать, что ставки на подержанные автомобиле выше, чем на новые. Кроме того полис КАСКО также обойдется дороже. В связи с этим зачастую возникает ситуация, когда заемщику выгоднее взять нецелевой кредит и на эти средства приобрести недорогой подержанный автомобиль, при этом не имея обязательств по его страхованию.

Ипотечное кредитование

Ипотека, ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. Ипотека наиболее сложный банковский продукт. В связи с этим, при рассмотрении банком возможности выдачи такой ссуды, применяется максимально полный анализ заемщика и его платежеспособности.

Среди основных условий ипотечного кредитования можно выделить:

  • валюта кредита на покупку жилья – рубли, доллары США или евро;
  • процентная ставка колеблется от 10% до 16% годовых в рублях и от 8% до 14% годовых в иностранной валюте;
  • сумма кредита составляет от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья;
  • сроки кредита могут изменяться от 1 года до 30 лет
  • размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10%;
  • заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения;
  • стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом.

Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

Важно! Ипотека — единственный вид кредитования, для погашения которого можно легально использовать материнский капитал.


Управляющий дополнительным офисом "Комендантский"
ОАО АКБ "РОСБАНК"
Шапиро Григорий Александрович
30.08.2011

наверх