Основной функцией залога является обеспечение возврата кредитных средств. Однако, даже правильно оцененный и оформленный залог, не дает 100% гарантии возврата кредита. Всегда существует ряд рисков, в том числе вызванных недобросовестностью заемщика, либо залогодателя. Важным свойством залога является его ликвидность, т.е. возможность реализации в кратчайшие сроки в случае негативного сценария.
Урегулирование проблемной задолженности путем принятия банком на баланс непрофильных активов - это вынужденная мера. Данный инструмент является весьма сложным в реализации и достаточно затратным. Ключевую роль здесь играет ликвидность непрофильного актива и его стоимость, по которой банк вынужден принять его на баланс. Основная проблема механизма залога – определение залоговой стоимости передаваемого в обеспечение имущества. Действующее законодательство РФ не вносит ясности в определение залоговой стоимости.
Отсутствует понятие залоговой стоимости и в Положении №254-П, регулирующем ряд существенных условий применения залога в банковской практике. Положение вводит понятие «справедливая стоимость», которое по своему определению близко к понятию «рыночная стоимость», которое дается в ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Экспозиция при определении справедливой стоимости определена сроком 180 дней.
Из этой проблемы вытекает следующая – определение начальной продажной цены для целей, как внесудебной реализации имущества, так и реализации в рамках исполнительного производства, либо процедуры банкротства.
Понятие начальной продажной цены напрямую не определено действующим законодательством. На практике начальная продажная цена зачастую устанавливается судами в размере либо рыночной, либо залоговой стоимости (которая судами так же классифицируется как рыночная).
Зачастую, реальная рыночная стоимость заложенных активов под воздействием многих факторов существенно изменяется с момента их оценки при выдаче кредита, до дефолта заемщика.
В рамках сложившейся судебной практики, судами при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, его цена устанавливается равной рыночной стоимости, без учета описанных факторов. Данная судебная практика и несовершенство действующего законодательства в этой области оказывают существенное влияние на реализацию заложенного имущества (фактически его не удается реализовать по рыночной стоимости). В свою очередь данное явление ставит банки в крайне невыгодную позицию по работе с заложенным имуществом и причиняет значительные убытки. В дальнейшем банки продолжают нести убытки, связанные с принятием на баланс нереализованного заложенного имущества, что выражается в необходимости его содержания и эксплуатации (что не является профильным видом деятельности банков).
Даже без учета других не менее существенных факторов понятно, что установление начальной границы торгов на уровне рыночной стоимости, обрекает торги на неминуемый провал.
Таким образом, данная проблема затрагивает достаточно большой круг вопросов, в т.ч. и саму процедуру организации и проведения торгов в рамках принудительного либо внесудебного взыскания.
Ее разрешение может быть осуществлено не только через изменение судебной практики, либо каких-то уточнений в законодательстве, но и через совершенствование механизмов реализации имущества в рамках, как исполнительного производства, так и процедуры банкротства.
Например:
В рамках процедуры банкротства целесообразно предусмотреть возможность установления цены отсечения.
В рамках исполнительного производства, целесообразно предусмотреть механизм реализации путем публичного предложения, аналогично механизму, предусмотренному в процедуре банкротства. При этом, возможно предусмотреть возможность залогодержателя на любом этапе принимать заложенное имущество на баланс в счет частичного либо полного погашения долга.
Данные механизмы позволят более полно удовлетворять требования не только самого взыскателя (залогового кредитора), но и других кредиторов. Появляется возможность гарантированного возмещения затрат всех добросовестных участников процесса.
В данном случае, даже при установлении завышенной начальной продажной стоимости, обеспечена реализация залога, максимальное удовлетворение требований кредиторов, возмещение затрат участников процесса (ССП будет иметь возможность возместить затраты на исполнительное производство, торгующая организация - затраты на проведение торгов, государство гарантировано получит НДС, арбитражный управляющий получит средства для проведения процедуры банкротства, возможность удовлетворения требований кредиторов 1 и 2 очереди и т.д. и т.п.).
Основной идеей изменений ГК РФ и законодательства о залоге является направленность на повышение гибкости института залога, что должно существенно повысить конкурентоспособность российского финансового рынка и усилить защищенность кредиторов.
Необходимо ускорить выход ФЗ об обязательной государственной регистрации движимого имущества.
Ассоциация Банков Северо-Запада с целью оказания банкам практической помощи в эффективности реализации залогового имущества разработала специализированный интернет ресурс для продажи залогов – Российский портал залогового имущества «Залог24».
Российский портал залогового имущества предназначен для объединения на одном ресурсе всех залоговых объектов выставленных российскими банками на продажу для удобной, открытой и подконтрольной банку реализации во всех регионах, где имеются филиалы банков.
Портал «Залог24» позволяет:
За время работы Российского портала залогового имущества «Залог24» банками было размещено объявлений:
27 мая 2011
Администрация Российского Портала Залогового Имущества «Залог24».
